墨新聞｜記者魏思霖／高雄報導
同樣是第七級失能，撞在上下班途中多拿270萬
小陳（化名）騎車從高雄三民區出門，繞去早餐店買了顆蛋餅，再往公司的方向走。過路口時，被一輛左轉的轎車攔腰撞上。
住院、開刀、復健，前後治療了一年，醫師開的診斷書上寫著：終身只能從事輕便工作。小陳回公司辦手續，人資才告訴他，公司一直沒幫他保勞保。
本報專訪長期承辦車禍賠償與勞工職災案件的張奕晨律師（理賠律師），拆解通勤車禍最常被漏掉的三件事：什麼情況算職災、錢到底能從幾個地方拿，以及沒加勞保的情況怎麼跟老闆談判。
自己也有過失還可以算職災嗎？還可以領強制險嗎？
依勞工職業災害保險職業傷病審查準則，於適當時間、從日常居住處所往返工作場所的應經途中發生事故，視為職業傷害。同一場車禍因此同時啟動兩套完全獨立的制度：交通事故的侵權損害賠償，以及職業災害的補償體系。兩套制度法源不同、機關不同，各自獨立。
哪些狀況算職災？張奕晨律師（車禍律師）說，應經途中並不以最短路線為限；順道買早餐、加油、去診所、接送小孩上下學，都屬於日常生活所必需，不會因此喪失資格。自己有一般過失也不影響——沒注意車前狀況、沒保持安全距離，職災補償照樣給，因為那是無過失責任。
真正會被排除的，是審查準則列的重大違規：無照、酒駕或吸毒、闖紅燈、闖平交道、逆向行駛、行駛路肩、蛇行競駛，再加上繞去辦與日常生活無關的私事。
「一般過失不影響職災，重大違規才會讓整條線斷掉。」車禍律師（張奕晨律師）說。
那強制險呢？這是另一套邏輯。強制汽車責任保險法第7條規定，因汽車交通事故致受害人傷害或死亡，不論加害人有無過失，請求權人都可以直接向保險人請求給付，或向特別補償基金請求補償。這是限額無過失責任——不看肇責比例，也不管你自己占幾成過失，該給的失能給付一毛不會少，也不必等刑事或民事程序跑完。
唯一的例外在同法第28條：受害人或請求權人出於故意行為、或從事犯罪行為而發生事故，保險人得不為給付。所以自己酒駕撞上去，很可能同時踩到兩顆地雷——職災那條線斷掉，強制險也可能因為酒駕已構成刑法上的犯罪行為而拿不到。
車禍賠償可以最多「一魚十吃」
第一筆是強制汽車責任保險，115年7月1日起，死亡與第一等級失能由200萬調高到300萬，第七等級由73萬提高到110萬，失能+醫療合計上限320萬；對方沒保或肇事逃逸，則改向汽車交通事故特別補償基金請求，一樣可以得到相同的理賠。
第二筆是肇事者的民事損害賠償，包含「勞動能力減損」、「醫療看護費」、「看診交通費」與「精神慰撫金」，實際上由對方的第三人責任險與超額責任險買單。
多數人到這裡就停了。
但職災那一端還有五筆：傷病給付（前兩個月按投保薪資全額、第三個月起七成，最長兩年）、失能給付、醫療給付、照護補助（住院期間每日1,200元；失能一、二級每月12,400元，最長五年），以及每年最高10萬元的器具補助。
雇主端另有兩筆。一是勞動基準法第59條的職業災害補償，涵蓋醫療費、原領工資與失能補償，屬無過失責任。二是醫療期間的解僱保護：勞基法第13條與災保法第84條都限制雇主終止契約，違法解僱的話，勞工可訴請確認僱傭關係存在，補發從解僱日到判決確定的全部工資。
最後一筆是自己的。勞工自費投保的團險、意外險、失能扶助險、實支實付醫療險，因為屬定額給付、保費也是自己出的，雇主與肇事者都不能拿來扣抵。
目前制度，比較讓民衆困惑的是，失能等級不只有一個答案。強制險、職災保險、商業意外險、身心障礙鑑定與民事訴訟的勞動能力減損，是五套各自獨立的標準，同一份病歷可能得到五個結論。其中若對強制險的等級不服，可以免費向金融消費評議中心申請評議，不接受評議結果仍然可以走法院。
公司沒幫你保勞保，可以成為你的談判籌碼
這是最反直覺的一段。勞工職業災害保險及保護法第13條寫明，保險效力自到職當日起算。雇主沒申報，保險照樣有效，勞保局照樣給付，事後才向雇主追繳保費。
真正的關鍵在第36條第2項：投保單位已依規定繳納追繳金額者，勞工領到的保險給付才能抵充雇主依勞基法第59條應負的補償。沒繳，就抵不掉。再看第90條第3項，有投保、有繳費的雇主，失能補償只要補平均工資與平均投保薪資的差額；沒投保的雇主不適用這一條，要付全額。
同時，未加保的行政罰是同法第96條的2萬到10萬元，還要追繳保費、限期改善，屆期按次處罰。「金額不大，但這把刀懸在雇主頭上。」張奕晨律師（高雄律師）說，「在車禍調解或勞資調解的桌上，這往往是受傷勞工手上最實在的談判籌碼。」
同一場車禍，發生在休息日就少領270萬
回到小陳的案子：35歲、月薪4萬5、第七級失能、對方全責、治療一年。
如果這場車禍發生在假日、跟工作無關，他的損害總額大約是600萬。
最大一塊是勞動能力減損。小陳年收入54萬，35歲到65歲還有30年工作年限，第七等級失能經鑑定的勞動能力減損比例約五成；以年收入乘上剩餘工作年限，再依霍夫曼式扣除中間利息，這一項就是500萬左右。再加上醫療費、看護費與往返醫院的交通費約40萬、精神慰撫金約60萬，合計600萬。
其中強制險先給付了失能給付110萬，依強制汽車責任保險法第32條視為肇事者賠償金額的一部分，所以肇事者實際還要再賠490萬。兩筆加起來，600萬。
但因為是通勤職災，而公司沒加保，另外五筆同時成立：職災保險失能一次金約101萬、傷病給付約41萬、勞基法失能補償66萬、勞基法工資補償54萬，加上醫療與器具補助約10萬。總額來到870萬上下。
同一場車禍、同一個人、同一個失能等級，差了270萬。差別只在撞的時間點，以及有沒有人把職災那條線接起來。（實際金額會因年齡、薪資、肇責比例與鑑定結果而異。）
和解書少寫一句話，110萬就消失了
強制汽車責任保險法第32條規定，強制險給付視為肇事者賠償金額的一部分，肇事者受請求時可以扣除。但強制汽車責任保險承保及理賠作業處理辦法第19條留了一扇門：請求權人與被保險人約定不得扣除者，從其約定。
也就是說，和解書如果寫明本次金額不含強制險、強制險由被害人另行請領，就不扣；沒寫，第七等級那110萬就直接被吃進和解金額裡。車禍律師張奕晨提醒，這句話事後再爭已經來不及；而且對方的強制險與第三人責任險如果投保在不同家公司，談判空間通常更大。
黃牛代辦抽走三成，抽的是你本來就領得到的錢
制度沒整合，資訊落差就會變成生意。這幾年市面上冒出一票勞保黃牛與理賠代辦，開口就抽三成的報酬，抽走的往往是當事人本來就領得到的錢。
「我遇過太多人，是在調解庭上簽完字，才知道還有職災、强制險等等。」張奕晨律師（理賠律師）說「這不是誰的恩惠，是法律早就寫在那裡的，問題只是沒有人告訴他。」
【張奕晨律師】簡介
學歷：
高雄中學
政治大學法律系學士
臺灣大學法律研究所
現職與經歷：
和府法律事務所長 — 車禍律師
高雄醫學大學附設中和紀念醫院 — 律師
大台南人體彩繪從業人員職業工會 — 法律顧問
高雄市菁英飛雁創業育成協會 — 顧問律師
矯正署高雄監獄 — 外聘講師
【車禍律師推薦張奕晨律師】
電話：0919-703-760
LINE ID：@520zebse
此篇文章最開始出處為: 一場車禍，十筆求償？拆解車禍賠償與職災的套利空間
